Connect with us

ACTUALITATE

CSALB poate fi un amortizor al șocurilor de pe piața bancară românească – Radu Rizoiu – avocat, profesor universitar

Publicat

pe

  • Principala temă a educației financiare pentru consumatori este să înțeleagă conceptul de buget și cum să-și adapteze nevoile la resursele disponibile – Radu Rizoiu
  • Riscăm să transformăm și educația financiară într-o nouă materie despre care elevul să zică: „Iar am lucrare la educație financiară și trebuie să mai învăț niște teorii…” – Radu Rizoiu
  • Criza din 2008-2010 a fost o criză a încrederii în sistemul bancar! – Radu Rizoiu
  • Acum zece ani băncile intraseră într-o logică a conflictului. Managementul băncilor se temea să accepte cererile clienților – Radu Rizoiu
  • Băncile și-au dat seama că nu pot ține pasul cu această spirală inflaționistă a numărului de litigii. CSALB (Nota redacției: Centrul de soluționare alternativă a litigiilor în domeniul bancar) a fost punctul de răscruce – Radu Rizoiu
  • Există un întreg etaj în BNR care este pregătit să intervină în cazul redresării unei bănci aflate în dificultate – Radu Rizoiu
  • Ciclicitatea crizelor economice nu poate fi evitată. Ce putem noi face este să limităm amplitudinea lor – Radu Rizoi
  • Băncile au învățat că nu trebuie să se aștepte la cifre de rentabilitate imediată – Radu Rizoiu

Radu Rizoiu, conciliator onorific CSALB, Profesor universitar la Facultatea de Drept din București, în dialog cu Vasile Coman, fondator Bancherul.ro

Video Podcast: https://youtu.be/cSPoKgp-_bg

Vasile Coman: Pentru că sunteți profesor de drept și știți ce înseamnă procesele dintre clienți și bănci, vă adresez o întrebare pe care, probabil, toată lumea și-o pune: Cum este posibil ca un om să se poată judeca cu o bancă și ce ar avea o bancă de câștigat judecându-se cu un client?
Radu Rizoiu: Prima dată, în drept, s-a pus problema dacă un om poate chema în fața instanței o bancă sau o instituție. Și poate face acest lucru, pentru că o bancă este tot o persoană, dar juridică. Când se duce un consumator în instanță, se prezintă în fața judecătorului cu actul de identitate și s-a terminat orice identificare. Dacă vine banca în instanță ea trebuie să spună de cine este reprezentată, să aducă un maldăr de hârtii din care să demonstreze că aceia care au semnat hârtiile în numele băncii sunt cu adevărat reprezentanții băncii. Din punctul acesta de vedere banca are un handicap la început. Ea trebuie să demonstreze faptul că există și să spună cine este! Odată ce am acceptat că și banca e ca un om, adică ne putem judeca cu ea și putem să o considerăm drept o persoană, lucrurile încep să se simplifice. Și consumatorul e o persoană, și banca este o persoană, deci amândoi sunt pe o poziție de egalitate. Chiar dacă noi ne uităm la câți bani avem noi în buzunar și cât are banca în conturi și ni se pare că această egalitate nu există. Din punct de vedere juridic cei doi se află pe o poziție de egalitate!

Video: https://youtube.com/shorts/NYuBEn5XU8M

Apoi ne punem întrebarea cu ce se ocupă băncile. Băncile sunt niște generatoare de litigii? Scopul lor în viață este să se judece? Răspunsul e negativ! Și atunci care e scopul băncilor? Păi un posibil răspuns ar fi că băncile vor să aibă bani! Nici aici nu este atât de simplu! Dacă ne uităm la structura activității bancare, observăm că ea se face întotdeauna – cum era titlul unui film mai vechi cu Danny de Vito – cu banii altora – Other people’s money. Banii nu sunt ai băncii, ea este doar un intermediar! Și atunci care este rolul băncii? Anul acesta a fost un mare scandal cu acea bancă din California care a dat faliment pentru că deponenții s-au dus grămadă să își retragă banii în urma unor zvonuri. Și acum ne dăm seama care este esența unei băncii: încrederea!
Banca numai aparent lucrează cu bani, de fapt ea lucrează cu încrederea deponenților care depună banii lor la bancă, pe de altă parte cu încrederea cliențiilor care cer împrumuturi. De altfel, credit are același radical ca și cuvântul încredere! Criza din 2008-2010 a fost o criză a încrederii în sistemul bancar!
Vasile Coman: Cum au evoluat litigiile dintre bănci și clienți în ultimii ani? Ați pomenit de criza financiară după care au început multe procese dintre bănci și clienți… Ne aflăm la CSALB și este evident rolul acestei instituții în a reduce numărul proceselor.

Video: https://youtube.com/shorts/gGDgNA-jjEY

Radu Rizoiu: În perioada 2010-2012, când au început multe dintre procese, erau mii de oameni nemulțumiți de activitățile băncilor. Atunci, băncile au intrat într-o logică a conflictului.: “Ah, dacă e supărat clientul pe mine, îi arăt că eu ar trebui să fiu suparat, că eu am dreptate!” Departamentele juridice din bănci s-au trezit peste noapte în mari case de avocatură care trebuiau să gestioneze mii de litigii. Managementul băncilor se temea să accepte cererile clienților și credea că dacă vor face asta, indicatorii financiari se vor prăbuși. Și atunci au zis: “Trebuie să tăiem de la rădăcină, să spunem clientului că nu are dreptate”. Acum, privind înapoi, nu neaparat cu mânie, observăm că a fost o logică greșită! Pentru că s-a intrat într-o buclă de feed-back negativ, iar oamenii s-au simțit neînțeleși. Unii erau intrigați de faptul că banca nu înțelege că li s-a diminuat salariul cu 25%, de exemplu. Astfel, numărul de procese în loc să se tempereze, s-a mărit. Băncile și-au dat seama că nu pot ține pasul cu această spirală inflaționistă a numărului de litigii, dar nici nu știau cum să iasă din ea! Și aici mi se pare că momentul CSALB a fost un punct de răscruce! Pentru că CSALB a venit și a arătat o alternativă: “Puteți să ieșiți din acest cerc vicios pentru că nu trebuie neapărat să vă duceți în instanță unde procesele durează câțiva ani și se adaugă costuri mari!” S-a creat astfel un cadru instituționalizat în care clientul a putut sta la aceeași masa cu banca, să își spună fiecare punctul de vedere și să găsească o soluție de compromis.
Vasile Coman: Ați amintit de falimentul Silicon Valley Bank. Vedem că băncile pot da faliment, iar istoria se poate repeta. Credeți că băncile au învățat această lecție de care ați pomenit, inclusive a litigiilor cu clienții, iar Banca Națională sau CSALB vor putea altfel să administreze o astfel de criză?

Video: https://youtube.com/shorts/_qJ5qtK1l7k

Radu Rizoiu: Cred că da! Și e mai mult decât o simplă speranță subiectivă de-a mea. Primii 3-4 ani ai CSALB au fost pentru ca băncile să se convingă că se poate și altfel. Observând cazuri concrete, cu negocieri reușite între consumatori și bănci, și-au dat seama că se poate și au început să fie ele însele mai deschise la concilierea cu clienții. Astăzi, dacă se va ajunge la o nouă criză financiară, băncile au și această alternativă de soluționare prin conciliere. În plus, nu cred că vom asista la falimente, pentru că există un întreg etaj în BNR care este pregătit să intervină în cazul redresării unei bănci aflate în dificultate. Există oameni care se pregătesc de câțiva ani, la cererea Uniunii Europene și a reglementărilor apărute după criza de acum 15 ani, pentru aceste scenarii. În plus, CSALB poate fi un amortizor al acestor șocuri! Din păcate, ciclicitatea crizelor economice nu poate fi evitată. Nici comunismul nu a putut face asta, deși planificarea urma doar traictorii ascendente. Ce putem noi face este să limităm amplitudinea crizelor.
Vasile Coman: Caracterul unui om se dezvăluie în momementele grele, de criză. Au fost câțiva ani cu vremuri bune, cu dobânzi mici, cu creștere economică, iar băncilor le-a fost ușor să se înțeleagă cu clienții. Ce se va întâmpla de acum înainte?

Radu Rizoiu: La nivel de mentalitate, am impresia că băncile deja au învățat că lucrurile nu se fac numai cu cifre de rentabilitate imediată. La începutul CSALB, departamentele juridice din bănci spuneau: „Ce sens are să mă înțeleg cu clientul când statisticile mele spun că pe o anumită speță rata mea de câștig în instanță este de 90%? Prin urmare, îmi fac niște calcule pur matematice și îmi iese că voi pierde doar în 10% din cazuri”. Dar au înțeles că o conciliere le aduce un câștig pe termen lung, pentru că acel client cu care banca s-a împăcat va aduce și alți prieteni cărora le va spune: „Este o bancă cu care te poți înțelege și care găsește soluții atunci când tu te afli într-o situație dificilă”.

Legat de caracterele oamenilor, sunt exemplele și cu clienți de rea-credință care vor să câștige mai mult, nu neapărat să evite niște pierderi. Dar piața se reglează, așa cum a fost cu Volksbank: a dispărut de pe piață tocmai pentru că a avut un set de clauze contractuale care nu erau adaptate la această piață. Ei au privit-o simplist: „Dacă aruncăm riscul la client, noi nu vom putea să pierdem”. Realitatea a arătat că tocmai atunci banca a pierdut atât de mult încât a trebuit să iasă de pe piață.

Vasile Coman: Ce rol credeți că are educația financiară în toate aceste probleme ale băncilor, ale clienților, a litigiilor dintre bănci și clienți?

Video: https://youtube.com/shorts/jLlNDTKkk-k

Radu Rizoiu: Fără a fi vorba doar de un slogan, în momentul în care intri într-o relație cu banca trebuie să înțelegi atât aspectele pozitive, cât și pe cele negative, pentru că nimeni nu se asigură că ne va fi bine dacă noi nu ne facem calculele despre cum va fi bine.

În materie de servicii financiare, în ultimii 30 de ani, acestea au devenit extrem de sofisticate. Banii nu au valoare în sine, ci pentru că noi credem în ei, credem în acest mecanism de schimb de bunuri și servicii pe baza unui etalon de valoare. Cum spunea Harari: „În momentul în care nu mai credem în bani, haosul așteaptă la colțul acestei societăți”.

Video: https://youtube.com/shorts/JgUS-B80WWU

Așa cum înțelegem ce înseamnă banii, trebuie să înțelegem ce înseamnă un credit, ce înseamnă o rată, ce înseamnă o dobândă variabilă, o rată variabilă a dobânzii. Mi s-a întâmplat la Institutul Național al

Magistraturii ca niște auditori, oameni care se pregătesc să devină judecători sau procurori, să nu știe ce este aceea rată a dobânzii. Evident că educația financiară este esențială.

Eu cred că educația financiară este cheia pentru dezvoltarea acestui sector financiar-bancar, așa cum educația, în general, este cheia pentru dezvoltarea societății.

Urmărește Incomod Media și pe Google News

Cititi mai mult
Reclamă
Click to comment

Leave a Reply

Adresa ta de email nu va fi publicată. Câmpurile obligatorii sunt marcate cu *

ACTUALITATE

Târg de cariere la Târgoviște, ediția a III-a. Oportunități de angajare și de cunoaștere a mediului de afaceri

Publicat

pe

Șanse și oportunități de angajare în varii domenii de activitate, de pregătire pentru viitor oferă, de 3 ani, Camera de Comerț Industrie și Agricultură Dâmbovița și Universitatea Valahia din Târgoviște, prin Facultatea de Științe Economice, tinerilor studenți prin „Târgul de cariere”. Evenimentul, la care au fost prezenți câteva sute de studenți dornici de a lua contact cu mediul de afaceri, dispuși să pornească pe un drum al profesionalizării, s-a desfășurat în holul Bibliotecii Universității Valahia, edificiu modern, inaugurat luna trecută.

Interesant este faptul că, la inițiativa Camerei de Comerț și a Universității Valahia, au răspuns mai multe firme cu prestigiu care își desfășoară activitatea economică în județul Dâmbovița. Au fost deschise zeci de standuri unde tinerii universitari au putut cere relații de la persoane avizate și să obțină materiale lămuritoare despre activitatea societăților prezente, despre locurile de muncă oferite în prezent, dar și în perspectiva viitorului.

Așa cum se practică la astfel de manifestări, în sala de conferințe a bibliotecii, inițiatorii acestui proiect, invitații și tinerii studenți s-au întâlnit pentru o prezentare introductivă a „Târgului de cariere”, ajuns la cea de-a treia ediție. Amfitrionul întâlnirii a fost directorul executiv al Camerei de Comerț Industrie și Agricultură Dâmbovița – Ștefania Stroică.

Coordonatoarea acestei instituții cu un rol deosebit, activ în ceea ce privește sprijinirea și informarea mediului de afaceri dâmbovițean, liant puternic între toate entitățile cu responsabilitate în domeniul economic, educațional și comunicațional, a vorbit despre importanța „Târgului de cariere” în ceea ce privește, în primul rând, conexiunea care se poate face între studenți, între tinerii absolvenți ai Universității Valahia și reprezentanții societăților care se află în căutare de forță de muncă bine calificată, de specialiști.

Rectorul Universității Valahia, Ioan Corneliu Sălișteanu, primul vorbitor al acestui preambul informațional al „Târgului de cariere” a precizat că instituția de învățământ, care se achită de obligațiile sale educaționale, de misiunea pe care și-o asumă cu responsabilitate, își dorește ca la finalul studiilor să aibă absolvenți bine pregătiți și bine plasați pe piața muncii. Târgul de cariere, a mai spus rectorul Corneliu Sălișteanu, vine să ajute studenții, absolvenții și masteranzii Universității Valahia să își găsească drumul profesional, un loc de muncă corespunzător pregătirii lor.

Antreprenorul de succes Valentin Calcan, președintele Camerei de Comerț Industrie și Agricultură Dâmbovița, a precizat că „Târgul de cariere”, ajuns la ceea de-a treia ediție, a reușit să iasă din obișnuitul unor astfel de manifestări unde, de obicei, numai șomerii își caută de muncă. Târgul de cariere este destinat și celor care au un loc de muncă, dar își doresc altceva, mai bine pentru ei, o schimbare în concordanță cu pregătirea profesională și aptitudinile pe care le au.

Valentin Calcan a mai spus celor de față că instituția pe care o conduce, Camera de Comerț, este deschisă în permanență pentru cei aflați în căutarea unui loc de muncă, a unor oportunități de dezvoltare profesională. Le-a mai mărturisit președintele Camerei de Comerț studenților prezenți la „Târgul de cariere” că societatea, companiile doresc, au nevoie de oameni care să facă performanță. Oameni care să vrea să evolueze, să se perfecționeze profesional.

I-a sfătuit Valentin Calcan pe viitorii absolvenți ai Universității Valahia că nu este util pentru ei să schimbe un loc de muncă din trei în trei luni și, dacă se întâmplă așa, să nu creadă că de fiecare dată vina o poartă angajatorul. Le-a mai spus președintele Camerei de Comerț că, atunci când la un antreprenor vine un CV, iar în el se precizează că cel care solicită un loc de muncă, în ultimii doi ani, a fost în șapte-opt locuri apar probleme de credibilitate și seriozitate.

Decanul Facultății de Științe Economice, profesor universitar doctor Cristina Ștefan, a precizat că „Târgul de cariere”, acum, la a treia ediție, este deja intrat în tradiție, ca de altfel și colaborarea Universități Valahia, a Facultății de Științe Economice, cu Camera de Comerț Industrie și Agricultură Dâmbovița. A ținut să sublinieze profesorul universitar Cristina Ștefan că deschiderea Universității Valahia către mediul antreprenorial, colaborarea cu societățile comerciale au fost continue, prin toate activitățile organizate în parteneriat, proiecte, întâlniri, mese rotunde, conferințe, stagii de pregătire pentru studenți. Așa după cum a mai adăugat decanul Facultății de Științe Economice, totul se face în ideea ca viitorul absolvent să fie pregătit pentru provocările viitorului, pentru tot ce se întâmplă pe piața muncii.

Profesorul universitar doctor Cristina Ștefan i-a sfătuit pe studenții prezenți la Târgul de Cariere să profite din plin de această oportunitate de a lua contactul, facil, cu mediul de afaceri. Nu neapărat cu gândul de a se angaja, dar contează să își facă o idee, să-și consolideze un orizont în funcție de oferta de pe piața muncii.

A mai susținut o alocuțiune directorul Agenției pentru Ocuparea Forței de Muncă Dâmbovița – Constanța Anghel, iar Andrei Picioruș, manager în cadrul Asociației „Înapoi la muncă” a moderat o conferință tematică cu titulatura „Cariera ca experiment”.

După consumarea acestei întâlniri introductive, toți cei prezenți s-au risipit pe culoarele Bibliotecii Universitare,unde erau amplasate standurile firmelor aflate în căutarea forței de muncă calificate sau care venise doar pentru a-și promova activitatea ori pentru a pregăti terenul pentru viitorul profesional al absolvenților Universității Valahia din Târgoviște.

Urmărește Incomod Media și pe Google News

Cititi mai mult

ACTUALITATE

„Prim Ajutor Juridic” – Un proiect social dezvoltat de Crucea Roșie Dâmboviţa

Publicat

pe

Crucea Roșie Română – Filiala Dâmbovița dezvoltă proiectul „Prim Ajutor Juridic”, o inițiativă coordonată de Corina Spătaru, în parteneriat cu Facultatea de Drept și Științe Administrative din cadrul Universității „Valahia” din Târgoviște, Baroul Dâmbovița și Tribunalul Dâmbovița. Proiectul își propune să faciliteze accesul persoanelor vulnerabile la informații juridice și administrative esențiale, contribuind la o mai bună înțelegere a drepturilor, obligațiilor și procedurilor legale.

Informația există. Dar este ea cu adevărat accesibilă tuturor?

Deși informațiile juridice și administrative sunt, în principiu, disponibile publicului, accesul efectiv la acestea rămâne o provocare pentru numeroase persoane.

Limbajul juridic complex, lipsa cunoștințelor de specialitate, dificultățile de identificare a instituțiilor competente, nivelul redus de alfabetizare și lipsa accesului la internet sau a competențelor digitale reprezintă obstacole reale în exercitarea drepturilor.

Pentru persoanele din comunitățile vulnerabile, în special din mediul rural sau din medii defavorizate, simpla publicare a informațiilor pe platformele instituțiilor nu garantează și posibilitatea de a le consulta. Există persoane care nu dispun de o conexiune la internet, de dispozitive electronice sau de cunoștințele necesare pentru a naviga pe platformele digitale ale autorităților publice.

Astfel, numeroși cetățeni ajung să nu își cunoască drepturile, să nu își înțeleagă obligațiile sau să nu știe căror instituții trebuie să se adreseze pentru soluționarea problemelor cu care se confruntă.

Pornind de la această realitate, proiectul „Prim Ajutor Juridic” urmărește să reducă distanța dintre informația juridică și persoanele care au nevoie de ea, indiferent de nivelul de educație, situația materială sau accesul la tehnologie.

Un ghid practic, redactat pe înțelesul tuturor

Componenta centrală a proiectului constă în elaborarea unor ghiduri de informare juridică și administrativă, care vor reuni, într-o formă structurată și accesibilă, informații esențiale privind drepturile cetățenilor, obligațiile legale, procedurile administrative și modalitățile de adresare către instituțiile competente.

Informațiile vor fi adaptate într-un limbaj clar, ușor de înțeles, fără a pierde acuratețea juridică, astfel încât să poată fi utilizate inclusiv de persoane fără pregătire de specialitate.

Pentru a evita ca accesul la informație să fie condiționat de existența unei conexiuni la internet, ghidurile vor fi distribuite atât în format digital, cât și în format fizic. Acestea vor putea fi consultate pe site-ul Crucii Roșii Dâmbovița, la sediul filialei, precum și în cadrul instituțiilor interesate să sprijine distribuirea lor.

Prin această abordare, proiectul urmărește să aducă informația mai aproape de cetățeni, inclusiv de cei care nu au posibilitatea de a utiliza mijloacele digitale.

Voluntari pregătiți să ofere sprijin celor care întâmpină dificultăți

O altă componentă importantă a proiectului o reprezintă formarea unui grup de voluntari care să faciliteze accesul la informație pentru persoanele vulnerabile, în special pentru cele care nu știu să citească sau să scrie, nu au acces la internet ori întâmpină dificultăți în înțelegerea documentelor și procedurilor administrative.

Voluntarii vor fi pregătiți să explice informațiile cuprinse în ghiduri, să sprijine persoanele în identificarea instituțiilor competente și să le îndrume către serviciile și mecanismele legale disponibile.

Activitatea acestora va avea un caracter informativ și de orientare, fără a substitui asistența juridică de specialitate oferită de profesioniștii abilitați.

Mai puține demersuri greșite, mai multă eficiență în rezolvarea problemelor

Dincolo de componenta socială și educațională, proiectul urmărește să contribuie la eficientizarea relației dintre cetățeni și instituțiile publice.

Prin furnizarea unor informații clare și prin orientarea corectă a beneficiarilor, inițiativa își propune să reducă numărul cererilor adresate unor instituții necompetente, să prevină depunerea unor documentații incomplete sau eronate și să limiteze sesizarea nejustificată a instanțelor judecătorești în situațiile în care există alte căi legale sau administrative de soluționare.

În acest mod, proiectul poate contribui atât la simplificarea demersurilor pentru cetățeni, cât și la utilizarea mai eficientă a resurselor instituționale.

„Prim Ajutor Juridic” – Pentru că un drept necunoscut este un drept greu de exercitat

„Am pornit de la o realitate simplă: faptul că o informație este publică nu înseamnă automat că ea este și accesibilă. Sunt oameni care se confruntă cu probleme juridice sau administrative, dar nu știu unde să meargă, ce documente să pregătească sau care sunt pașii pe care trebuie să îi urmeze. Alte persoane nici măcar nu au posibilitatea de a căuta aceste informații, pentru că nu au acces la internet sau nu știu să utilizeze instrumentele digitale.

Uneori, soluția există, însă persoana care are nevoie de ea nu știe cum să ajungă acolo.

Prin «Prim Ajutor Juridic» îmi doresc să construim o punte între cetățeni și instituții, să transformăm informația juridică într-un instrument practic și să oferim persoanelor vulnerabile șansa de a-și înțelege și exercita drepturile în mod efectiv. Nu ne propunem să înlocuim profesioniștii dreptului, ci să ajutăm oamenii să ajungă, informați și corect îndrumați, acolo unde pot primi sprijinul de care au nevoie.”

— Corina Spătaru, inițiator și coordonator al proiectului „Prim Ajutor Juridic”

Un parteneriat între mediul umanitar, academic și juridic

Prin colaborarea dintre Crucea Roșie Română – Filiala Dâmbovița, Facultatea de Drept și Științe Administrative a Universității „Valahia” din Târgoviște, Baroul Dâmbovița și Tribunalul Dâmbovița, proiectul urmărește să reunească experiența din domeniul umanitar cu expertiza academică și juridică.

Inițiativa promovează educația juridică, responsabilitatea civică, solidaritatea și accesul echitabil la informație, pornind de la convingerea că înțelegerea propriilor drepturi și obligații reprezintă un pas esențial către o societate mai informată și mai incluzivă.

„Prim Ajutor Juridic” nu își propune doar să ofere informații, ci să ajute oamenii să știe ce pot face cu ele.

Urmărește Incomod Media și pe Google News

Cititi mai mult

Cele mai citite